Как самозанятому оформить ипотеку?

Самозанятый — это человек, который платит специальный налог на профессиональный доход (НПД). При этом не нужно дополнительно отчислять подоходный налог или налог на прибыль. Они самостоятельно ведут собственный бизнес, ограниченный по объему прибыли и без привлечения наемных сотрудников.

У самозанятых есть определенные условия:

-действует меньшая ставка налога на оказание услуг (фирмам — 6%, физическим лицам — 4%);

-отсутствуют обязательства по уплате страховых взносов;

-разрешено зарабатывать не более 2,4 млн рублей в год;

-запрещается нанимать работников;

-не нужно собирать отчетность и подавать декларации в налоговую службу: достаточно предоставить чеки на оплату своей работы;

-платить отчисления необходимо только при наличии заказов от клиентов.

Федеральная программа по самозанятости – это эксперимент. Ее приняли на десять лет, до 2028 года. Самозанятых банки часто рассматривают в качестве рискованных клиентов. Это связано с тем, что кредитным организациям сложно оценивать уровень дохода таких заемщиков.

Банки требуют подтверждение доходов в виде справок с официального места работы и из налоговой инспекции. И даже если у клиента есть стабильные поступления на счет, они не станут для банка гарантией выполнения обязательств со стороны самозанятого клиента.

Если же банки одобряют заявку, они выставляют очень высокие процентные ставки по сравнению с требованиями к обычным заемщикам. Это главное отличие ипотеки для самозанятых от ипотеки для работающих граждан. Таким образом банки хотят обезопасить себя и свои сбережения.

В любом случае оформить ипотеку для самозанятых вполне реально. Для этого, как и во всех остальных случаях, необходимо продемонстрировать банку свою надежность и платежеспособность.

Ипотеку для самозанятых одобряют самые крупные кредитные банки Российской Федерации. Среди них: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Открытие, Росбанк, Дом.РФ и другие. Условия и требования этих банков различаются, поэтому рекомендуем подать заявки сразу в несколько инстанций.

Размеры первоначальных взносов варьируются от 15% до 50%.

Для принятия банком положительного решения нужно:

-Стабильный ежемесячный заработок. Очень важно, чтобы сумма выплат по кредиту не превышала половину от доходов самозанятого лица.

-Положительная кредитная история. У заемщика не должно быть задолженностей и просрочек по существующим обязательствам, иначе банк вряд ли даст утвердительный ответ. Оптимальный вариант — если самозанятый уже брал несколько кредитов в этом банке и успешно их выплатил. Негативно сказывается на решении о предоставлении ссуды полное отсутствие кредитной истории. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, оформите займ и оплатите его без задержек. Другой вариант — завести кредитную карту банка. Главное, вернуть деньги до истечения беспроцентного периода. Этот способ поможет улучшить историю без переплат по процентам.

-Использование продуктов и услуг того кредитного учреждения, в котором клиент планирует оформить займ.

-Присутствие в статусе самозанятого минимум полгода, а лучше два года. При этом предыдущий стаж работы должен составлять не менее года.

-Получать стабильный доход без резких скачков в отдельные месяцы.

-Предоставление всех необходимых документов.

-Наличие имущества под залог.

Банк для оформления ипотеки запросит следующие документы:

-паспорт;

-справка о доходах, которую можно получить в личном кабинете налогоплательщика или специальном приложении для самозанятых «Мой налог», а также выписка со счета, если денежные средства в процессе работы поступали туда;

-СНИЛС;

-свидетельство о заключении брака;

-свидетельство о рождении детей;

-справка, подтверждающая регистрацию в качестве самозанятого (опыт работы в качестве самозанятого должен быть не меньше 6 месяцев, а лучше 1 год).

При этом разные банки устанавливают разные требования к документам и могут потребовать у заемщика дополнительные документы для принятия решения.

Справка о доходах самозанятых является официальным документом с электронной подписью ФНС, принять который банк-кредитор обязан. Такие разъяснения были опубликованы в письме Минфина России от 30.04.2021 N 03-11-10/34022.

Важно! Льгот для самозанятых нет. Однако самозанятый может использовать материнский капитал или участвовать в различных программах помощи многодетным семьям.

Оформление ипотеки для самозанятого не простой процесс и может вызвать определенные трудности. Рекомендуем подавать документы как минимум в пять различных банков. Заранее внимательно изучите их предложения и требования для выбора оптимального варианта.